복리 계산기

복리 계산기 알아두기

복리는 이자에 다시 이자가 붙는 방식으로, 시간이 길수록 단리와 격차가 커집니다. '72법칙'은 72를 연수익률로 나눠 원금이 2배 되는 기간을 어림하는 방법입니다.

이 계산기는 원금·연수익률·기간·복리주기(연/월 등)를 입력해 미래가치와 총수익을 계산하고, 72법칙 기간도 함께 보여줍니다.

복리의 힘과 72법칙

복리는 이자가 원금에 합쳐져 다음 이자를 만드는 구조라, 기간이 길어질수록 단리와의 격차가 눈덩이처럼 커집니다. 72법칙은 72를 연수익률(%)로 나눠 원금이 2배 되는 기간을 어림하는 간단한 방법입니다. 예를 들어 연 6% 상품이라면 72÷6=12년이면 원금이 대략 2배가 됩니다. 이 어림값은 수익률이 낮을수록 실제와 더 잘 맞고, 높을수록 오차가 조금 커집니다.

복리주기가 수익을 가른다

같은 연이율이라도 복리를 얼마나 자주 계산하느냐(연 1회, 반기, 분기, 월)에 따라 최종 수익이 달라집니다. 이자를 자주 재투자할수록 미래가치가 커지므로, 월복리가 연복리보다 유리합니다. 이 계산기는 원금·연수익률·기간·복리주기를 입력해 미래가치와 총수익을 함께 계산하고, 72법칙으로 원금이 2배 되는 기간도 보여줍니다.

계산 예시: 1,000만원을 연 6%로 12년

원금 1,000만원을 연 6% 연복리로 12년간 굴리면 미래가치는 약 2,012만원, 총수익은 약 1,012만원이 됩니다. 72법칙이 예측한 대로 12년 만에 원금이 두 배를 넘어선 셈입니다. 만약 복리주기를 월복리로 바꾸면 같은 조건에서도 수익이 조금 더 늘어납니다. 장기 투자에서 시간과 복리주기가 얼마나 중요한지 보여주는 사례입니다.

1,000만원을 연 5%로 10년: 연복리와 월복리 비교

1,000만원을 연 5%, 연 1회 복리로 10년 굴리면 1,000만원 × 1.05¹⁰ ≈ 1,628만8,946원이 됩니다. 같은 금리를 월 단위로 복리 계산하면 1,000만원 × (1 + 0.05/12)¹²⁰ ≈ 1,647만95원으로 약 18만원이 더 늘어납니다. 복리 주기가 짧을수록 이자에 이자가 붙는 횟수가 많아지기 때문입니다.

단리였다면 10년 이자는 1,000만원 × 5% × 10 = 500만원으로 1,500만원에 그칩니다. 복리와 단리의 차이는 첫 몇 년은 작지만 기간이 길어질수록 벌어져, 30년이면 단리 2,500만원에 비해 연복리는 약 4,322만원으로 차이가 1,800만원을 넘습니다. 72법칙으로 보면 연 5%에서 원금이 두 배가 되는 데 약 14.4년이 걸립니다.

복리 계산을 현실에 적용할 때 주의할 점

복리 계산기의 결과는 세금과 수수료가 없다는 가정입니다. 예금 이자는 받을 때마다 15.4%가 원천징수되어 재투자되는 금액이 줄어들고, 펀드나 ETF는 매년 보수가 차감됩니다. 연 5%라도 세후·보수 차감 후 실질 수익률은 4%대 초반이 될 수 있으므로, 계산기에 세후 수익률을 넣어 보는 것이 현실적입니다.

또 주식처럼 변동성이 있는 자산은 매년 같은 수익률이 나오지 않습니다. 평균 수익률이 같아도 중간에 큰 손실이 있으면 최종 금액이 줄어드는 변동성 손실이 생깁니다. 물가상승률을 함께 고려하려면 인플레이션 계산기로 미래 금액의 실질 가치를 다시 확인해 보세요.

참고 자료

금융상품의 실제 수익률과 보수는 금융감독원 금융상품 한눈에와 각 운용사 공시에서 확인할 수 있습니다. 장기 투자 수익률 가정은 과거 성과일 뿐 미래를 보장하지 않으므로, 여러 수익률 시나리오를 계산해 범위를 보는 것이 좋습니다.