예금·적금 이자 계산기

예금·적금 이자 계산기 알아두기

예금은 목돈을 한 번에 예치하는 방식, 적금은 매달 일정액을 납입하는 방식입니다. 이자에는 15.4%(소득세 14% + 지방세 1.4%)의 이자소득세가 부과됩니다.

이 계산기는 예금/적금을 선택하고 금액·금리·기간을 입력하면 세전·세후 이자와 만기수령액을 단리·복리 방식으로 계산합니다.

단리와 복리, 무엇이 다른가

단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 이자에 다시 이자가 붙는 방식입니다. 예금은 목돈을 한 번에 맡기므로 시간이 지날수록 복리 효과가 커지고, 적금은 매달 나눠 넣기 때문에 나중에 낸 돈일수록 이자가 붙는 기간이 짧습니다. 그래서 연 4% 적금이라도 실제 받는 이자는 같은 금리 예금의 절반 수준에 그치는 것이 정상입니다. 이 계산기는 예금·적금과 단리·복리를 선택해 조건에 맞는 만기수령액을 정확히 보여줍니다.

이자소득세 15.4%를 꼭 확인하세요

예·적금 이자에는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수됩니다. 예를 들어 세전 이자가 10만원이면 15,400원이 세금으로 빠지고 84,600원만 손에 들어옵니다. 비과세종합저축이나 세금우대 상품을 활용하면 이 세율을 낮추거나 면제받을 수 있어, 같은 금리라도 실수령 이자가 늘어납니다.

계산 예시: 월 30만원 적금(연 4%, 12개월)

매달 30만원씩 12개월 납입하는 단리 적금(연 4%)을 예로 들어보겠습니다. 총 납입원금은 360만원입니다. 세전 이자는 약 78,000원인데, 여기에 이자소득세 15.4%(약 12,012원)를 빼면 세후 이자는 약 65,988원이 됩니다. 결국 만기수령액은 원금 360만원에 세후 이자를 더한 약 366만원입니다. 표시금리는 4%지만 실제 손에 쥐는 실효 수익률은 그보다 낮다는 점을 기억하세요.

연 4% 적금에 월 50만원, 이자가 24만원이 아닌 이유

월 50만원씩 12개월, 연 4% 단리 적금에 가입하면 원금은 600만원이고 많은 분이 이자를 600만원 × 4% = 24만원으로 기대합니다. 하지만 적금은 첫 달 넣은 돈만 12개월 이자를 받고, 마지막 달 넣은 돈은 1개월 이자만 받습니다. 그래서 실제 세전 이자는 50만원 × (4% ÷ 12) × (1+2+…+12) = 13만원이고, 이자소득세 15.4%(2만20원)를 빼면 세후 10만9,980원입니다.

같은 조건을 월복리로 계산하면 세전 이자 13만1,602원으로 단리보다 1,602원 많습니다. 기간이 1년 정도로 짧으면 단리와 복리 차이는 크지 않다는 뜻입니다. 반면 1,000만원을 연 3.5% 정기예금에 12개월 넣으면 원금 전체가 1년 동안 이자를 받아 세전 35만원, 세후 29만6,100원으로, 적금보다 금리가 낮아도 이자 금액은 더 클 수 있습니다.

예적금 비교에서 놓치기 쉬운 것

적금 금리는 예금 금리의 약 절반 효과밖에 내지 못한다는 점을 기억하면 상품 비교가 쉬워집니다. 연 6% 적금이라도 실제 받는 이자는 같은 원금을 연 3%대 예금에 넣었을 때와 비슷합니다. 광고에 나오는 최고 금리는 급여이체·카드 실적 등 우대 조건을 모두 채웠을 때의 금리이므로, 내가 실제로 받을 수 있는 기본 금리와 우대 금리를 나눠 계산해 보세요.

이자소득세 15.4%는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합한 것입니다. 비과세종합저축(만 65세 이상 등 요건 충족 시)이나 일부 조합 예탁금처럼 세율이 낮거나 비과세인 상품도 있으니, 계산기의 '비과세' 옵션을 켜서 세후 이자 차이를 비교해 볼 수 있습니다. 연간 이자·배당 합계가 2,000만원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 된다는 점도 고액 예치자는 확인해야 합니다.

금리 비교 확인처

은행·저축은행의 예적금 금리는 금융감독원 금융상품 한눈에서 기본 금리와 최고 금리를 함께 비교할 수 있습니다. 예금자보호 한도는 2025년 9월부터 금융기관별 1억원으로 상향되었으므로, 큰 금액은 여러 기관에 나눠 예치하는 것이 안전합니다.